Правительство, Минфин, ФСФР, Минэк – все озабочены вопросом создания гарантийных фондов. Вопрос стоит серьезно: одни госорганы выпускают массу нормативных актов для регулирования деятельности участников страхового рынка, другие – по мере сил следят за их исполнением, привлекают страховщиков, создают мощные некоммерческие организации в области обязательных видов.
Ничего не помогает. Компании продолжают недобросовестно уходить с рынка, оставляя клиентов ни с чем. Да и те что остаются, в массе своей, клиентов сервисом не жалуют. Огромное количество надзорных органов и разработанных ими нормативов по факту никак не способствуют защите интересов страхователей.
У проблемы есть остроумное решение, практически не требующее инвестиций и изменения законодательства.
Необходимо обязать страховщиков в начале каждого договора крупными буквами написать фразу: «Заключение данного договора не дает никаких гарантий возмещения ущерба. В выплате может быть отказано по формальным причинам, либо вообще без объяснения причин!».
Эта фраза отражает реальное положение вещей. Ни один страховщик не может гарантировать страхователю возмещение ущерба, всегда включается масса «если». Начиная с «если случай будет признан страховым», заканчивая «если компания к моменту возмещения не обанкротится».
А вероятность банкротства любой компании на конечном временном промежутке по определению выше нуля.
Подписывая договор с таким текстом, который невозможно будет не заметить, страхователь непременно задумается о надежности страховщика. Страховщики или представители страховщиков должны будут доказать своему клиенту, что именно в их компании все будет максимально корректно.
Конструктивное недоверие страхователей к страховщикам повысит прозрачность страховых организаций, значение бренда. Уже нельзя будет прикрыться лицензией и общими фразами про динамичный рост, которыми сейчас можно ввести в заблуждение львиную долю населения. Конкурентную борьбу начнут выигрывать не те, у кого откат и комиссия выше, а те, кто сможет убедить страхователя в серьезности своих намерений.
Кстати говоря, это нисколько не ущемит права маленьких организаций по сравнению с большими.
Можно придумать массу способов «повышения надежности». Начиная с демонстрации гарантийных депозитов, заканчивая онлайн-просмотром динамики движения средств на расчетном счете и дебиторской / кредиторской задолженности.
Только следить за качеством исполнения всего этого будут уже не госорганы со всеми их недостатками, а материально заинтересованные страхователи, которые со временем непременно организуют свои серьезные объединения.
Мечты, мечты… Но в каждой шутке, как говорится, есть доля шутки.
Напомню, некоторое время назад небезызвестный Сергей Мавроди организовал
новое МММ. В его рекламе все риски прописаны крупным шрифтом и каждый сам решает, участвовать или нет, с полным пониманием возможных последствий. Никаких гарантий, никаких договоров, полная самоорганизация. И все пока работает, причем, если верить сайту Мавроди, уже более года.
На страховом рынке картина иная. Регуляторы всех уровней, огромный регламентированный документооборот, при этом полный провал самой идеи страхования. Страхователи, заключая договоры, находятся в заблуждении об истинных свойствах услуги. При игроках, «кидающих» своих клиентов откровенно мошенническим путем или с помощью юридического крючкотворства, и при средней доле РВД под 50%, этот бизнес уже должен называться как-то иначе.
Арсений Поярков Источник