| |
09-04-2009, 12:47
|
Страхование по-честному. Урок 4.
#1
|
|
Завсегдатай
|
Урок 1 http://www.autoforum.nnov.ru/forum/showthread.php?t=76647
Урок 2 http://www.autoforum.nnov.ru/forum/showthread.php?t=76672
Урок 3 http://www.autoforum.nnov.ru/forum/s...ad.php?t=77040
Есть хорошая статья про франшизу. Думаю нет особого смысла переиначивать её — лучше наверное добавить свои комментарии (в конце).
ФРАНШИЗА
«Страховщики надеются, что время франшиз пришло и у нас. «В условиях кризиса франшиза и может стать тем самым инструментом, который позволит существенно сэкономить владельцу машины», — отмечает Игорь Александров, заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах». Уверен в востребованности полисов с франшизой и Павел Бородин, заместитель руководителя департамента автострахования «Росгосстраха»: «Страхователь со средним достатком может установить франшизу в договоре в размере 4–10 тыс. руб., что позволит ему сэкономить адекватную сумму в страховой премии, а ущерб, укладывающийся в эти деньги, организовать самостоятельно».
ФРАНШИЗА (франц. franchise — льгота, вольность) — 1) предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика
То есть при аварии ущерб вам будет компенсирован за минусом этой самой франшизы. «Оценив наибольший размер ущерба, который сможете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, вы получите максимально возможную для вас франшизу», — говорит директор департамента автострахования СК «Югория» Сергей Мезенин. Чем больше франшиза, тем меньше вы платите за страхование: франшиза 1% стоимости каско дает 10−процентную скидку при страховании, 4–8% — сэкономите уже 30–70%.
Учитывая, что многие водители на протяжении долгого времени ездят без всяких аварий, им в первую очередь выгодны такие программы.
Решаясь на выбор безусловной франшизы**, лучше исходить из следующего соотношения: если скидка за полис каско больше, чем сумма франшизы, такое предложение выгодно. Но при условии, что за выплатой ущерба вы обратитесь не более одного, как вариант — двух раз в год.
Предложения с условной франшизой (страховщик компенсирует вам убыток полностью, если страховая выплата превысит ее размер, в противном случае он вообще не платит) встречаются гораздо реже. Но при желании найти можно. Так, СК МАКС предлагает минимальную условную франшизу 15 тыс. руб. В «Ингосстрахе» такая франшиза тоже предусматривается в рамках программы «Автопрофи», вот только применяется она со второго страхового случая за период действия договора.
Еще одним интересным предложением для уверенных в своем водительском мастерстве страхователей можно считать варианты страхования с динамической (возрастающей) франшизой, однако их также мало кто предлагает. «Полисы с возрастающей франшизой (с третьего страхового случая предусмотрена франшиза 5% страховой суммы, с четвертого и далее — 10 приобретают опытные, уверенные в себе автовладельцы, — отмечает Елена Салахетдинова, начальник отдела андеррайтинга СК “Капиталъ страхование”. — Как правило, это люди со стажем не менее пяти лет, в возрасте от 28 лет и выше, имеющие безаварийную страховую историю». Здесь, к примеру, страхователь при первом и втором страховых случаях и при угоне автомобиля получает выплату полностью, без учета франшизы. Примечательно, что выплаты по повреждениям стекол, а также фар машины под действие франшизы также не попадают.
Для того чтобы выяснить, насколько выгодны программы с франшизой, мы протестировали 17 компаний (преимущественно с высоким уровнем надежности — не ниже А+). В первом варианте мы предположили, что небольшой скидкой за счет франшизы 5–10 тыс. руб. предпочел бы воспользоваться молодой, неопытный, но весьма аккуратный водитель 22 лет на популярном на наших дорогах автомобиле (Chevrolet Lacetti 1,6). Большинство страховщиков нам предоставили вполне адекватные скидки при страховании с франшизой, которые позволяли бы сэкономить на полисе в случае одного обращения за выплатой в течение срока страхования. У других скидка оказалась меньше суммы франшизы, а значит, о большой заинтересованности в ней страхователей говорить не приходится. Например, в компаниях «ЭРГО Русь» и МАКС франшиза 10–15 тыс. руб. позволит сэкономить всего лишь 6 тыс. руб., а в ВСК и «Контакт-страховании» еще меньше. Впрочем, если посмотреть на стоимость каско с франшизой у последнего, то увидим, что у него самый низкий тариф среди всех участников нашего тест-драйва. Этот фактор тоже стоит учитывать, тем более что разница между самым дорогим и бюджетным предложениями СК составляет 30 тыс. руб. А ведь исходные данные (модель и цена автомобиля, параметры водителя) были абсолютно идентичны для всех.
В то же время, прежде чем бросаться на наиболее выгодные на первый взгляд тарифы, стоит внимательнее изучить все условия страхования. Так, в «Югории» самый низкий тариф (35,2 тыс. руб.), но при этом помимо стандартной 10−тысячной франшизы в договоре страхования предусмотрена еще одна обязательная безусловная франшиза (также в размере 10 тыс. руб.), применяемая, если виновником аварии будет признан страхователь.
Во втором случае мы рассматривали вариант покупки полиса опытным водителем (возраст — 30 лет, стаж — шесть лет), имеющим неновую машину (Mitsubishi Lancer X 2.0 CVT 2007 года) стоимостью 500 тыс. руб. Для такого владельца авто актуально было бы рассмотреть оптимальные «франшизные» варианты, предполагающие максимальные скидки при страховании. Такие водители уверены, что не окажутся виновниками аварий, а потому хотят сэкономить на полисе, сохранив при этом страховую защиту на случай крупного ущерба и угона. Девять страховщиков нам предложили оптимальные франшизы 6–30 тыс. руб., которые позволяют сэкономить от 6,5 тыс. до 44 тыс. руб. на каско в случае одного или даже двух обращений за выплатой.
Как видим, даже при одном страховом случае за год иметь франшизу выгодно. А при отсутствии таковых — и вовсе существенная экономия. Да и с мелким убытком какой смысл обращаться к страховщику? Потеря времени может стоить дороже, поэтому лучше получить скидку за использование небольшой франшизы, а впоследствии еще и за безубыточное страхование при продлении полиса на следующий год (10–15.
И хотя водители наглядно могут видеть экономическую целесообразность применения франшизы, они не спешат включать ее в полис. По статистике российских страховщиков, частных клиентов, использующих франшизу, у них не более 2–10%. Тому есть ряд существенных помех. Большинство страхователей убеждены в том, что потраченные на полис деньги надо «отбить». «99% клиентов считают, что раз заплатил деньги за каско, то хоть три копейки, но надо по страховке себе компенсировать, и не важно, какой ценой», — объясняет Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта СК «Согласие».
Еще одно препятствие — агенты. Если с франшизой аккуратный в вождении клиент экономит на стоимости полиса, то агент в этом случае в своем доходе теряет, поскольку работает за процент с выручки. Аргументация посредника чаще всего звучит так: «Своим клиентам рекомендую отменять франшизы, потому что они невыгодны: зачем еще платить за “чайников”, которые вокруг ездят».
Простите, но если вы не виновник аварии, то вправе рассчитывать на полную компенсацию! Обратившись за выплатой по каско к своему страховщику, в заявлении полезно будет указать, что вы желаете получить сумму франшизы с компании, застраховавшей виновника аварии. Но агент либо не знает этого, либо предпочитает отмалчиваться. На мои вопросы они отвечали: «По логике ущерб должен быть компенсирован компанией полностью, но как там будет на практике, не знаем». В вопросе порядка получения полной компенсации по полису с франшизой в случае невиновности страхователя среди участников рынка действительно согласия нет. «Если условиями договора предусмотрена франшиза, страховщик не имеет права производить выплату возмещения полностью, — комментирует Юрий Горцакалян, начальник отдела страхования АТ и ОСАГО “ВТБ страхования”. — Страхователь при наличии виновной стороны имеет право обратиться к виновнику (либо к его страховой компании) за компенсацией той части ущерба, которая не покрывается его договором каско». В то же время представители «Югории» и «ГУТА-страхования» уверяют, что выплачивают «франшизному» клиенту полное страховое возмещение.
Третья причина — нередко автовладельцу важно, чтобы после аварии страховщик направил поврежденную машину сразу в сервис, откуда можно будет забрать отремонтированный и исправный автомобиль. «Полис с франшизой делает эту схему несколько более сложной: автовладельцу необходимо еще и доплачивать сервису размер франшизы — на практике это означает дополнительное время, которое не все готовы тратить», — комментирует Алексей Мишин, начальник отдела автострахования СГ «Межрегионгарант».
Сэкономить на страховании авто можно не только за счет франшизы. Многие СК предлагают альтернативные варианты. К примеру, вы можете купить полис за 50–60% его стоимости, но в случае обращения за первой выплатой вам придется компенсировать оставшуюся часть премии, чтобы получить выплату. Если за год аварий не будет, значит, существенно сэкономите. Вариант подобной страховки недавно предложила компания НСГ. Ее программа «Экономичное страхование» включает лимит собственного погашения (ЛСП) — сумму, которую обладатель полиса доплатит, если наступит страховой случай. При страховании уже упоминавшегося Mitsubishi Lancer полное каско в НСГ обошлось бы в 54,7 тыс. руб., а по спецпрограмме мы заплатим всего 38,3 тыс. руб., но при страховом случае придется погасить ЛСП в размере 20,5 тыс.
В некоторых СК договор может предусматривать выплату исключительно по одному, как вариант — двум страховым случаям за год, а экономия все равно составит до 30% стоимости каско. Так, в рамках новой программы СК «Уралсиб» «Каско Smart» страхователь может обратиться за выплатой не более двух раз за год. Полис с таким условием для Chevrolet Lacetti стоимостью 550 тыс. руб. (возраст водителя — 22 года, стаж — три года) обойдется в 42,9 тыс. руб., что на 13,4 тыс. меньше цены на полное каско.
Снизить плату за полис можно и другим путем — например, застраховав авто только на полгода, если все равно в зимний сезон вы не используете машину, или купив полис «выходного дня», если ваши поездки ограничиваются выездом на дачу или в супермаркет в уик-энд.
Кому выгоден полис с франшизой?
1. Опытным и аккуратным водителям каско с франшизой позволит сэкономить до 70% цены полиса. Как правило, данная категория редко попадает в аварии. Крупный ущерб будет компенсирован страховщиком.
2. Молодым водителям часто приходится переплачивать за каско в силу своего возраста. С франшизой страховка им обойдется дешевле.
3. Водителям, ценящим свое время. Многие автолюбители не хотят тратить время на разбирательства и выбивание со страховщика небольших выплат (до 5 тыс. руб.). Сэкономленные при покупке каско с франшизой деньги можно сразу отложить на ремонт. 4. Владельцам подержанных авто. Полное страхование подержанного автомобиля может оказаться слишком дорогим по сравнению с его стоимостью. Франшиза же позволит существенно снизить стоимость полиса.
В Европе покупка автокаско без франшизы такая же редкость, как у нас предусмотреть наличие оной в своем полисе. Когда я обратилась за полисом к английским страховщикам (выдав себя за жительницу лондонского предместья), только в двух из 19 компаний мне предложили застраховать машину без франшизы. В остальных случаях ее размер составлял от ₤100 до ₤450. Логика страховщиков понятна: урегулирование мелких убытков обходится неоправданно дорого, да и наплыв клиентов, пришедших за выплатами по разной мелочовке, им не нужен. «Зачастую полное каско провоцирует владельца к безответственному поведению на дороге: заявляются самые мелкие повреждения авто, даже те, которые можно считать дефектами эксплуатации», — объясняет заместитель гендиректора СК «РЕСО-гарантия» Игорь Иванов. Действительно, застрахованному «по полной» ничего не стоит решить любую проблему за счет своего же авто. Неудачно припарковался, помяв бампер, — не беда, страховая оплатит.»
Все бы хорошо, если-бы автор упомянул еще некоторые моменты:
- У всех компаний есть свои «погремушки», которыми привлекаются клиенты, к примеру: обращение без справок из ГИБДД. Так вот практически любая франшиза «отсекает» эти «погремушки» для клиента, т.к. Чаще всего эти 3-5% и стекла (особенно для российских машин и недорогих иностранных) убираются в размер франшизы.
- За счет франшизы в некоторых компаниях просто «отсекают» неудобных клиентов. К примеру, в Цюрихе страхование водителей с возрастом менее 22 лет или стажем до 2 лет — обязательное установление безусловной франшизы от 3 000 до 9 000 руб. , ну а про российские машины так вообще — при любом возрасте и стаже обязательна франшиза. Ну а так как водителей со стажем менее 2 лет у нас все больше и больше, то при установлении франшизы и повышающего коэффициента за стаж, надеяться на возмещение по мелким авариям вообще не приходится.
- Некоторые компании при установлении безусловной франшизы еще «умудряются» продать услугу Аварийного комиссара в придачу. Смысл покупать ее в данном случае? Воспользоваться ей можно будет только при серьезном ДТП. Также нет смысла покупать полис с безагрегатной страховой суммой в данном случае.
- Упоминание про агентов. Если агент не может толком объяснить все преимущества и недостатки франшизы, то мой совет — не надо с ним иметь дело. Если агент «накручивает» на стоимости полиса, предлагая только самые дорогие варианты, доп.услуги, которые при некоторых обстоятельствам Вам просто не нужны, то лучше поискать другого.
- Около 50-70% обращений по страховым случаям приходится как раз на мелкие ДТП. Понятна экономия страховых компаний в случае применения безусловной франшизы и поголовного «офраншизивания», но надо учитывать, что только отдельные ( даже не знаю кто в Нижнем..) будет выплачивать полностью без учета франшизы даже в случае если страхователь и не виновен в ДТП.
- Франшиза НЕ МОЖЕТ БЫТЬ установлена, если Ваша машина находится в залоге у Банка.
- Как установить, что у Вас повреждение «убирается» в размер франшизы? Отсюда сразу много побочных вопросов и действий: вызывать или нет ГИБДД, вызывать аварийного комиссара или нет, стоит идти в страховую, чтобы что-то получить или нет? Спецов о оценке полученных повреждений очень мало и часто «на глаз» определить размер ущерба даже не могут специалисты.
- Если у Вас повреждения будут в пределах франшизы, то у страховых компаний большой соблазн уменьшить стоимость восстановительного ремонта, чтобы «убраться» в размер франшизы. К примеру: франшиза 10 000, а ремонт 12 000. Будут думать, что можно «выкинуть» чтобы не платить эти 2 000.
- Смысл франшизы может быть только ДЛЯ опытных водителей, у которых практически нет ДТП и то, при условии, что размер франшизы меньше, чем величина уменьшения стоимости полиса и предположении, что возможно одно ДТП за год.
- В некоторых компаниях за страхование клиентов с франшизой дают агентам дополнительный бонус, так что НЕ стесняйтесь просить Дополнительну скидку у агента, если Вы все же решитесь страховать с франшизой.
- По своим клиентам могу сказать, что около 50-60 % хотя-бы раз в год обращаются за страховыми выплатами. На сколько бы это количество сократилось, если бы все применяли франшизу ?
 Какое бы "счастье" было для страховщика?
В следующий раз поговорим про агентов, брокеров и др. продавцов страховок |
|
|
|
Показать все
