![]() |
|
Нижегородский АвтоПортал (Архив) | Справка | Галереи | Участники | Автовзаимопомощь | Календарь | Поиск | Сообщения за день | Все разделы прочитаны |
Последние сообщения с Пейджера. |
![]() |
За последнее время сообщений нет. |
![]() |
Страхование. Автомобильное и не только. Раздел для обсуждения проблем страхования. |
|
Опции темы | Поиск в этой теме | Опции просмотра |
![]() ![]() |
Почему стоимость полиса каско в России дороже, чем за рубежом? #1 |
Завсегдатай
![]() ![]() ![]() |
"Средняя стоимость полиса автокаско для физлиц в России составила по итогам 2009 г чуть более 36 тыс руб или примерно 1200 долл. Есть подозрения, что стоимость каско в России все-таки выше, чем за рубежом, по крайней мере, в Англии во время пресс-тура журналистам озвучили среднюю стоимость полиса каско в 380 фунтов.
Мария Мальковская, директор по страхованию и развитию бизнеса ОАО " ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ": Для начала приведем все к единой валюте, чтобы можно было объективно сравнить, насколько же различается сумма премий. Итак, 380 фунтов стерлингов –это примерно 600 долл или 17 000 руб. Что же отличает страхование в России и на Западе? Российский потребитель привык к тому, что страховой полис каско покрывает его машину полностью и практически от всего, что может произойти с автомобилем – такой своеобразный all inclusive. Европейские же страховки имеют некоторые особенности, которые связаны с особенностями эксплуатации автомобилей в европейских странах, исторически сложившейся там практикой страхования, а также с менталитетом самих европейцев. Основными факторами, которые так значительно влияют на разницу в цене страховки, являются, пожалуй, франшизы и частота страховых случаев. Европейцы привыкли к франшизам. В большинстве своем в европейской страховой компании франшиза обязательна. Этим страховые компании исключают из покрытия множество мелких убытков, которые не несут реального вреда автомобилю, но, несмотря на их небольшой размер, объем этих убытков в денежном выражении огромен. Также, желая снизить стоимость страховки, многие европейцы добровольно увеличивают размеры франшиз в своих договорах страхования по сравнению с минимальным уровнем франшизы, установленным страховщиком. Уровень приемлемой франшизы в Европе – 100-500 евро, что уже составляет половину стоимости страховки в России. Российские же потребители, в большинстве своем, франшизу использовать не хотят. Российский потребитель предпочитает заплатить больше, но чтоб "от всего". Кроме того, условия страхования европейских страховых компаний зачастую содержат такие исключения, которые российскому потребителю покажутся просто непонятными. Можно назвать это неким аналогом франшизы, только не в денежном выражении, а в натуральном. Так, многие европейские страховщики не выплачивают возмещения за бампера и пороги автомобилей. Это связано с тем, что на всех европейских автомобилях эти элементы, так или иначе, повреждаются из-за очень плотной парковки "бампер в бампер". Дефекты эти косметические и европейцы привыкли не обращать на них внимания. Российский потребитель несколько по другому относится к своему автомобилю, и мельчайшая царапина на бампере (например, при парковке автомобиля около бордюра) зачастую может стоить страховой компании его перекраски или замены. В то же время, есть объективные факторы, которые страховщики регулярно замеряют и которые используют при расчете тарифов. Для сравнения, частота наступления страхового случая в Англии – около 20 проц. Частота наступления страхового случая в России – более 100 проц. И в данном случае это объективные показатели, поддающиеся замеру. Можно сколько угодно пытаться понять, почему такая разница, но пока она не изменится, это будет соответствующим образом влиять на тариф. Есть также множество других более мелких факторов, так или иначе влияющих на стоимость полиса. Например, законодательство европейских стран о страховании исторически шло несколько по другому пути, нежели российское. Так, в английской практике страхования страховщик фактически может отказать в выплате при любом подозрении на мошенничество со стороны клиента. Английское законодательство также дает страховщикам право расторгать договоры страхования с неугодными им клиентами, что позволяет заранее избавляться от клиентов, подозреваемых в недобросовестности. Российское же законодательство дает право расторгать договор в добровольном порядке только страхователю. Соответственно, российский страховщик, даже выяснив на определенном этапе неблагонадежность клиента, практически уже ничего сделать не может. Поэтому вынужден ждать истечения срока действия договора, в течение которого такой клиент может заявить еще не одну пару десятков страховых случаев. В результате все эти риски, выраженные в финансовом эквиваленте, российские компании вынуждены "перекладывать" на плечи своих клиентов и закладывать в тариф. Возвращаясь к вопросу об отличиях российского и зарубежного страхования: определенную роль в данном случае играет разница в наших менталитетах. Среднестатистический российский потребитель, купив полис каско, подсознательно начинает относиться к застрахованному автомобилю более пренебрежительно: стиль езды становится свободнее, а парковка автомобиля осуществляется кое-как. Более того, зачастую он даже в некоторой степени желает наступления страхового случая, т.к. страховку, по его мнению, "нужно окупать". Среднестатистический европеец, напротив, так не считает. Во-первых, его удерживает от этого франшиза и не очень радостная перспектива при наступлении страхового случая оплачивать ее размер из своего кармана. Кроме того, он знает, что если он будет "окупать" плату за страховку, то на следующий год страховые компании "окупят" ему эти вольности с лихвой, выставив соответствующий тариф. В какой-то мере это несовершенность системы страхования, работающей в России. У нас, в отличие от европейских стран, пока не сложилась практика ведения страховой истории клиентов по добровольным видам страхования, доступной любому страховщику. В России на сегодняшний день каждый страховщик ведет такую историю самостоятельно. Средняя стоимость каско для физ лиц у нас составляет около 34 тыс руб. Александр Потитов, заместитель генерального директора "КИТ Финанс Страхование": У нас средняя стоимость полиса каско для физлиц в 2009 году составила 47 675 руб. Это объясняется тем, что мы работаем активно в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих областях, а парк автомобилей в столицах ощутимо дороже, чем в среднем по стране. Если говорить в целом, то средняя стоимость каско для физлиц в России, конечно, существенно выше, чем в большинстве стран Европы, и это вполне объяснимо. Главные составляющие стоимости полиса каско – это частота страховых случаев и средний размер ущерба. Перемножение этих показателей дает так называемую "нетто-ставку", т.е. ту сумму денег, которую страховая компания предполагает "вернуть" страхователям обратно в виде страховых возмещений. К этой сумме добавляются комиссионное вознаграждение, выплачиваемое страховщиками агентам, брокерам или собственным сотрудникам за продажу полисов, прочие расходы страховой компании (содержание офиса, персонала, информационных систем, реклама и т.д.), ожидаемая прибыль. Так, частота страховых случаев по физлицам в России составляет от 0,8 до 1,2 за год страхования, что существенно выше, чем в большинстве стран Европы. Причины - отсутствие единой базы страховых случаев по каско и ОСАГО, прижившаяся у нас в стране практика страхования без франшизы, что также стимулирует страхователей обращаться за выплатой по несущественным повреждениям /царапины, потертости, малозаметные вмятины и т.д./, неудовлетворительное состояние организации движения /даже не столько собственно состояние дорог, но и удобство дорожных указателей, разметок, организация светофорного регулирования, удобство и количество публичных парковок и т.д./, общая культура поведения водителей на дороге. Отдельная статья частоты страховых случаев – кража автомобиля /в обиходе обычно – "угон"/. С некоторыми европейскими странами российские показатели /если не считать Санкт-Петербург/ вполне сопоставимы /Германия, Польша/. А вот с Великобританией – не сравнимы. Левый руль, островное положение, добросовестная полиция – эти факторы затрудняют сбыт краденого и, благодаря этому, Великобритания имеет один из лучших показателей среди стран Европы по кражам автомобилей. А, например, частота угонов в Санкт-Петербурге значительно выше, чем во всех крупных российских городах. Другой важный фактор, влияющий на стоимость полиса, - размер ущерба. В России стоимость ремонта автомобиля, как правило, выше, чем в Европе. Причина – слабая конкуренция среди автосервисов /бурные продажи новых машин в 2000-2008 годах привели к тому, что сервисные мощности не успевали вслед за продажами и услуги хороших сервисов до сих пор остаются в дефиците, в результате в сервисах необоснованно завышены стоимость нормо-часа и наценка на запасные части, детали и материалы/. Другая причина - практика официальных дилеров по замене элементов, а также узлов, агрегатов в сборе вместо ремонта или замены отдельных частей. К тому же в России прижилась практика предоставления страхователям ремонта в сервисах официальных дилеров даже в тех случаях, когда по смыслу операций это не обязательно, ведь с задачей "отрихтовать и покрасить" легко справился бы любой приличный автосервис за гораздо более разумные деньги. В большинстве стран Европы это совершенно нормальная практика: поменять крыло? Зачем вам дилер Мерседеса? Вот прекрасный гараж, 50 лет чинит Мерседесы, никаких нареканий и быстро. Наталья Байкова, начальник отдела тарифной политики Управления автострахования ОСАО "РЕСО-Гарантия": Средняя стоимость каско по компании в целом составляет 49 тыс руб. Если детализировать, то в регионах – 37 тыс руб, в Санкт-Петербурге – 62 тыс руб, в Москве и Подмосковье – 57 тыс руб. Сравнивать показатели средней стоимости полиса каско в России и за рубежом некорректно потому что: - Часть премии по каско составляет премия по риску "Хищение". Если модель является угоняемой /оценивается число угонов на один полис/ и при этом дорогой /например, Toyota Land Cruiser, Land Rover Range Rover, Volkswagen Touareg/, то только часть премии, приходящейся на риск "Хищение", составит более 50 тыс руб и это существенно увеличивает среднюю стоимость полиса каско по всей компании. Т.е. более корректно оценивать стоимость полиса для одинаковых марок и моделей. - Премия по риску "Ущерб" зависит от частоты наступления страховых случаев и среднего убытка. Эти показатели зависят от многих факторов: наличия франшизы, возраста и стажа водителя, марки и модели транспортного средства, способа получения возмещения /ремонт на официальной/неофициальной СТОА, с учетом/без учета износа/, характера использования и т.д. Например, заключение полиса с франшизой существенно снижает частоту наступления страховых случаев и, следовательно, уменьшает стоимость полиса. Т.е. более корректно оценивать стоимость полиса в зависимости от наличия франшизы /доля полисов с франшизой у нас составляет около 20 проц/." |
![]() |
![]() |
#2 | |
Флудер
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
Цитата:
__________________
ДА... ну да... |
|
![]() |
![]() |
#3 | |
Завсегдатай
![]() ![]() ![]() |
Цитата:
__________________
(C) Nothing is good or bad, but thinking makes it so. |
|
![]() |
![]() |
#4 |
Завсегдатай
![]() ![]() ![]() |
К примеру поцарапали крыло. Кто Вам сказал, что у официального диллера покраска крыла лучше? Там, где покрасят также дают гарантию на покраску.
Что снимет с гарантии официал? Крыло. Так у Вас есть гарантия от того сервиса, где это крыло делали. Что ? Звание ДИЛЛЕР прибавляет рабочему Васе (Пете или кто-бы там ни был) мастерства? Совсем не факт, а чаще даже наоборот. |
![]() |
![]() |
#5 | |
Старожил
![]() ![]() ![]() ![]() |
Цитата:
етим людям можно верить? ![]()
__________________
Бьет — значит бесишь! Последний раз редактировалось Sommer, 17-06-2010 в 19:55. Причина: Автоматическое склеивание. |
|
![]() |
![]() |
#6 |
Завсегдатай
![]() ![]() ![]() |
Диллер снимет с гарантии не только крыло - в этом и проблема. Скажут раз крыло отрихтовано - значит при ДТП веся геометрия кузова нарушилась и поэтому с гарантии всю машину снимем. Утрированно, но примерно так и бывает. Им лишь бы повод был снять с гарантии...
__________________
... |
![]() |
![]() |
#7 |
Завсегдатай
![]() ![]() ![]() |
Значит не те люди рихтовали крыло
![]() ![]() Я же не говорю, что кувалдой надо править! ![]() |
![]() |
![]() |
#8 |
Тиран. Великий и Ужасный.
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
Скажу про стоимость ремонта - скромнее надо с откатами, господа страховщики. Расскажу случай из практики.
Действующие лица 1. Солидная крупная страховая компания. 2. Официальный дилер. 3. Клиент официального дилера и солидной страховой компании. 1. Страховой случай. Клиент (ради праздного интереса) приезжает к ОД и спрашивает сколько будет стоить ремонт. Называется сумма 50 рублей - скидки постоянного клиента (не гигантские, получить их может любой клиент дилера, купивший у них автомобиль и активно торговавшийся в процессе) итого около 40 рублей. 2. Клиент едет в страховую, страховая направляет на ремонт к тому же дилеру. Страховая крупная, работает с дилером постоянно, предполагаются особые расценки - всем выгодно вроде-бы. Клиенту все равно сколько стоит ремонт - он свое за полис уже заплатил. 3. В процессе ремонта клиенту на глаза попадается бумага со стоимостью ремонта. Как вы думаете сколько ? 53 рубля. Все бы ничего, клиента это вроде бы не касается, эта неоптимальная (назовем ее так, ведь мы можем только предполагать куда и как движется разница в суммах) работа с сервисами, НО убытки от нее ЗАЛОЖЕНЫ В СТОИМОСТЬ ПОЛИСА и берутся в итоге с клиента !!!!! PS не буду уточнять, кто именно действующие лица. Суммы тоже взяты абстрактные, но пропорции абсолютно верны. Последний раз редактировалось Gregory GT, 17-06-2010 в 20:20. |
![]() |
![]() |
#9 | |
Тиран. Великий и Ужасный.
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
Цитата:
Утопия. Настоящий специалист легко определит какой элемент и насколько глубоко был подвержен ремонту. Достаточно показать свой неновый автомобиль грамотному кузовщику и послушать комментарии. |
|
![]() |
![]() |
#10 | |
Лесной человек
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
Цитата:
__________________
Финн с ![]() |
|
![]() |
![]() |
#11 |
Матерый
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
Страховая компания "Интач Страхование" - конечно мегаэксперт на рынке страховых услуг :-))))
Ну а теперь как этот спич выглядит со стороны клиента: 1. Не указана связь между кредитностью машины и франшизой. В то же время у нас нулевая франшиза характерна прежде всего именно для кредитных машин. Так что сравнение ежа и уже пока непонятно 2. Мля, чего-то не вкурил - частота страхового случая более 100%. Это как понимать? Нет ни одной машины, в которой не было бы страхового случая? Простой опрос, проведенный хотя бы на этом форуме, покажет что это не так. Похоже что что-то не вкурил автор... 3. "российское законодательство дает право расторгать добровольно страховой договор только страхователю..." Замечу, что предыдущая фраза была об отказе в выплате при мошенничестве со стороны клиента. ИМХО, уже достаточно страховых компаний, которые в правилах КАСКО прописывают подобный момент в отказах 4. "если окупает, то льготы". Ну да, мля, льготы у нас. 5-7% за год безущербной езды (некоторые еще в понятие безущербности включают и страховые случаи, при которых известен виновник и это не страхователь). Это просто до и больше, особенно учитывая, как лихо прыгают базовые ставки на модель год от года!!! По-моему как раз проблемы с менталитетом у наших страховщиков. И называется это одним словом "жадность" 4. Проблема автосервиса не в том, что идут к официалам, а в том, что сервис по направлению - как правило тот, который неплохо поделился со страховщиком, при этом критерий качества работ - даже не десятый, а как минимум ...надцатый. А еще в том, что оценка ущерба страховщиком сильно разнится от того, где именно будет производиться ремонт - "в сервисе страховщика" или в другом месте. Кстати, Владимир Иванович, а скольки машинам за последний год, застрахованных у вас и попавшим на кузовщину, вы оплатили ремонт в одном из упоминаемых на нашем форуме гаражных сервисов (имеющем кстати, статус юр.лица и соответствующие причиндалы)? Причем упомянутых преимущественно в разделе "Добро пожаловаться" и исключительно в словах благодарности. 5. Последний пассаж Ресо даже комментировать не хочется. Когда со мной пытаются разговаривать не моим языком (замечу, что клиент я, а не они), мне это просто становится ненужным, причем сразу. Может там чего было полезного для меня, но у такого продавца уже не будет шанса мне предложить свой продукт. |
![]() |
![]() |
#13 | |
Старожил
![]() ![]() ![]() ![]() |
Цитата:
за себя и за того парня )
__________________
Бьет — значит бесишь! |
|
![]() |
![]() |
#14 | |
Старожил
![]() ![]() ![]() ![]() |
Цитата:
![]() |
|
![]() |
![]() |
#15 |
Завсегдатай
![]() ![]() ![]() |
Может. Если клиент захочет икру с шампанским ежедневно почтой от страховой.
Даже упомянутая выше сумма в 380 фунтов высока., реально ставки ниже. Проверено неоднократно во время неоднократных поездок в UK.
__________________
Мужество, честь и отвага - вот три признака моего алкогольного опьянения |
![]() |
![]() |
#17 |
Завсегдатай
![]() ![]() ![]() |
Это так что? Повредил клиент бампер. Страховая платит ему деньги на ремонт и говорит: отремонтируешь, покажи, что ты сделал. Чаще всего клиент "забывает" не то чтобы показать, но и отремонтировать. На следуюший год заключая договор снова показывает туже царапину. Не вписывать? Хорошо, можно и на слово поверить. Но чаще, буквально через месяц два клиент опять идет в страховую компанию с этой же царапиной - поверьте были такие случаи. Допустим, появилась новая царапина. Кто согласится на то, чтобы делать ремонт только этой царапины, не перекрашивая весь бампер? Никто. Т.к. все серисы у нас в один голос говорят, что надо красить весь бампер. И спросят, а что делать с предыдущей царапиной -ремонт ее тоже стоит денег, кто заплатит? Чтобы "не бодаться" с клиентом или сервисом и есть в правилах всех компаний пункт, что до приведения конкретного элемента в нормальное состояние - данный элемент исключается из страхового покрытия.
|
![]() |
![]() |
#18 | |
Лесной человек
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
Цитата:
__________________
Финн с ![]() |
|
![]() |
![]() |
#20 |
Наблюдатель
![]() |
меня задели строки про "ремонт виден всегда". Это не так.
1) Определить, к примеру, "на глаз" окрашивалась деталь или нет практически не возможно (если только она не другого цвета или оттенка), а толщиномеры лкп есть далеко не везде, а точнее в городе по пальцам пересчитать. И если вы приглядитесь к корейским и другим кстати, маркам (кроме немцев), то увидите что цвет приславутого бампера отличается на оттенок от цвета кузова. Это потому что красят их в разных камерах и на разных линиях. 2) Не нужно думать что у ОД работают профессионалы. Работают те, кого из гаражей повыгоняли потому что они них*я делать не умеют, а хорошие мастера как умели делать (читай зарабатывать), так и делают в гаражах, и уж поверьте не на коленках и не кувалдой. И никаких обучений "специалисты" ОД (в большинстве своем, не везде, конечно) не проходят. 3) Хороший мастер-кузовщик никогда не будет восстанавливать крыло, которое под замену, и хоть ты убейся, но или меняй, или езжай в другое место. Офдилеры уже наигрались в дорогой нерегламентрованный ремонт и сейчас все больше будет открываться сервисов по послегарантийному обслуживанию (немецкий опыт) иномарок, с сниженным нормочасом и более-менее квалифицированным персоналом.
__________________
учу матчасть |
![]() |