Почему страховая не платит? Пример на "пальцах" :)

[Владимир Иванович]

Вообщем-то больше для тех, кто ищет "вкусные" тарифы, кто считает, что им несказанно повезло -нашли компанию ну с такими низкими тарифами, что аж рады не знамо как.
На примере. Компанию не называю (филиал в Нижнем). В прошлом году несколько брокеров (вернее агентов), тут в "захлеб" зазывали форумцев идти в компанию, которая бурно начала работать в Нижнем. И платит-то она "в лет", и тарифы-то одни из самых низких в Нижнем.
Вообщем-то повелся народ. Пошли стройными рядами..
Год прошел.. И пошли уже все больше и больше негативные отзывы о задержках, не выплатах. Те агенты что-то помалкивают.. Бабло с клиентов "сшибли", ну а теперь с "серыми" никами помалкивают.
Так что же произошло? Да обычная история, для страховщиков грамотных, которых здесь не мало, вполне объяснимая: "пузырь" начал сдуваться.
Посмотрим на первый график и таблицу (123). Весь 2009 год- "бурный рост", сборы на много превышали выплаты ( это всегда так- первые месяцы больше идут страховаться и по мере набора портфеля начинают с задержкой расти выплаты). Но вот в первом квартале 2010 сборы "вдруг" резко стали падать ( тут может много причин: и ситуация на рынке по-плохела, и стали появляться "недовольные" клиенты, которые делают соответствующую рекламу, может и руководство предчувствует, что пора тарифы менять, более грамотно подходить к выплатам, или просто в силу того, что сам филиал маленький не "переваривают" тот объем работы, который на них свалился.) На графике видно, что сборы пошли вниз, а вот выплаты как им и положено, плавно стремятся вверх.
Это по имущественным видам страхования (которое в основном состоит из КАСКО).
Чуть лучше ситуация по ОСАГО ( график 124).
Что должна делать страховая?
Тут несколько путей.
1. "Болезненный". Надо менять тарифы (повышать). Но тут засада в том, что не имея серьезного брэнда, высоких позиций в целом по стране, народ с высокими тарифами лучше пойдет в компании,которые крупнее ( с такими же тарифами). Тоесть сборы тогда еще больше будут падать ( а выплаты так и будут расти). Нужно "ужесточить" выплатную политику и более внимательно относиться ко всем "хотелкам" страхователей, отказаться от любых компромисов. Улучшить выплатной сервис - но это также затраты, и не малые. Если ЦЕНТР адекватно среагирует на положение филиала, то может помочь материально, понимая, что для исправления ситуации сейчас, как никогда, нужны крупные финансовые вливания. А может пустить все "на самотек" - выкарабкивайтесь сами.
2. "Как всегда". Не менять тарифы, а может и даже еще меньше сделать, чтобы привлечь еще больше клиентов и за счет поступления денег от новеньких, покрывать все нарастающие выплаты ( надо все же уменьшить число "недовольных"). Тоесть обычное МММ. Те, кто вверху пирамиды - чувствуют себя вполне нормально, те кто внизу - не очень, и ждут, когда она наконец-то рухнет. Задержки с выплатами, необоснованные отказы тут вполне объяснимы: просто еще не подошел новый клиент, который принесет денежку тому, кто ждет выплату уже давно. Можно и просто не обоснованно отказать - у нас только 10% "отказников" идут отстаивать свои интересы в суде, ну и даже те, кто пойдет в суд - это отсроченный платеж (а может через месяц-два "попрет" народ и денег будет некуда девать?).
Это путь "вникуда".
Страхователям. Соглашаясь на страхование при таких условиях, вы сами ДОБРОВОЛЬНО делаете свой выбор и решаете "Съиграть в рулетку".
Ну проиграли - чтож кого-то винить? Всем не везет в азартных играх. Только ЕДИНИЦАМ иногда везет. Можно жаловаться, трепать нервы - но в определенный момент это уже становится просто бесполезно - деньги у МММ кончились!
А народ все равно туда идет!!! Пример совсем "свежий". Одна крупная компания щаз страхует дорогие иномарки под 2,5%. Рыночная ставка 4-5%. Сколько она (компания) продержится на рынке? А главное, что будут делать те, кто "отхватил" такую халяву?
Очень редко кто из крупных клиентов не интересуется финансовым положением страховой компании, прежде чем заключить договор - "примеряя" все на свой бизнес они понимают, что может быть, если купить что-то очень дешево. И поговорка "Я не настолько богат, чтобы покупать дешевые вещи"- ой как актуальна сейчас!
Советы вроде тех "друг Вася получил по страховке в этой компании аж в два раза больше чем хотел и через неделю" - относитесь к ним крайне осторожно. Такие советы могут писать и сами работники таких компаний, чтобы привлечь все больше народа.
Негатив? Он есть на каждую компанию. И не всегда обоснованный. Правила страхования у нас читают в основном только тогда, когда "петух клюнет". И тут открывается столько интересного и важного, что может быть и не стали-бы туда идти, если бы прочитали ДО ТОГО КАК.
Ну а выбор компании в основном происходит гораздо проще: обзвонил всех подряд, выбрал наименьший тариф и все: КАСКО оно и в Африке КАСКО!
Смею Вас уверить - разное оно в разных компаниях! И иногда сильно отличается. Адидас есть и на центральном рынке, и есть в дорогих магазинах - чаще всего отличаются эти Адидасы.
Страховщикам, которые здесь выступают. Было бы честно и порядочно при "нахваливании" той или иной компании все же указать свое имя, фамилию, контакты, чтобы люди могли в случае попадания в МММ знать, кто им ЭТО с пеной у рта впендюрил.

[Rostra]

К сожалению, все это относится ко всем страховым компаниям, основу портфеля которых составляет автострахование, что и показал так называемый "кризис".

[Слон]

Ай-ай-ай, Владимир Иванович! А где же третий вариант "Умный"? Если стрховая имеет обширный ассортиментный портфель, то убыточность продаж одной или нескольких позиций можно компенсировать прибыльностью остальных позиций...

К примеру на B2B - у меня порядка 500 позиций в ассортименте, из них продажи по 20 - убыточны. Однако я их не вывожу из ряда по одной простой причине - их продажа приносит мне прибыль как минимум по 150 позициям, которые генерят 80% этой самой прибыли...

(классический пример из СССР: чтобы получить подписку на АиФ, надо подписаться на Правду и/или Пропагандист)

[Rostra]

Не все могут позволить такой подход, т.к. 90%, иногда и более, сборов - автострахование.

[Владимир Иванович]

Совершенно правильное замечание
Вопрос только в том, что когда компания "входит" на рынок, она в основном начинает с развития более "легких" видов страхования - ОСАГО, КАСКО, имущество (с трудом). Поэтому портфель таких компаний и состоит в большей части из ОСАГО и КАСКО.
Или компания сознательно ориентируется только на ограниченные виды страхования.Пример? Вы его знаете сами прекрасно
Там график еще более интересный.
126 - это КАСКО. а 127 - ИТОГО. Практически эдентичны. Это как раз то, о чем Вы и говорите: нет ассортиментного портфеля.

[Тануки]

С ОСАГО дела лучше обстоят, потому что эта страховка обязательна для всех? Но ведь с КАСКО сейчас дела обстоят примерно также, потому что половина машин сейчас покупается в кредит, а следовательно, банк обязывает страховать машину.
Для меня, например, КАСКО сейчас - обязанность, а не волеизъявление, своеобразный процент к кредиту. Именно поэтому в выборе компании я изучаю лишь условия, касающиеся крайностей - утеря авто, связанная с угоном, пожаром, не подлежащим восстановлению повреждением, а затем выбираю минимальную сумму страховки. Кстати, в некоторых случаях сами банки обязывают страховаться в конкретных СК, давая на выбор штуки 3-4 в лучшем случае.

[Илья /Martin/]

Сообщение от Тануки

Для меня, например, КАСКО сейчас - обязанность, а не волеизъявление, своеобразный процент к кредиту.

Дай тебе Бог никогда в жизни это мнение не изменить.

По поводу выбора СК и принятия решения о страховании вообще - я выбирал по принципу "золотой середины", не самый дешёвый, но и не самый дорогой вариант. Морально я был готов к боданию и судебным разбирательствам ещё до подписания полиса, меня этим уже не напугаешь и даже нервы не попортишь. Свою правоту нужно и можно отстаивать, уметь общаться с людьми и решать вместе с ними ставшие общими проблемы.

Вчерашний пример - мой директор застраховал по КАСКО машину, треснул по какой-то причине лобовик. Приехал в СК, там они сфоткали трещину и договорились заранее в какую оценочную компанию передадут дело. Передали по факту в другую компанию, где насчитали 28 вместо 38тыр. Поначалу был развит конфликт со всеми сотрудниками офиса СК, от менеджера до директора филиала. Результат предсказуем для раздражённых работников: "Претензии в письменном виде и в жо... в суд." Подсказываю ему, что СК выносит решение о выплате на основе отчёта оценщиков, который эти самые оценщики могут запросто признать ошибочным и подправить по запросу СК. В результате, несколько конструктивных звонков оценщикам и в СК и проблема решена, без нервов и геморроя. А всё случилось из-за того, что СК попросила посчитать цену лобовика и работы, а про молдинги и расходники вроде дорогого клея никто даже и не знал. То есть, косяк даже не со злого умысла, а просто по незнанию.

[262й]

Осталось выяснить одно, почему же страховщики постоянно воют про клиентов которые их постоянно хотят наипать, государство которое не помогает, что они работают себе в убыток. Если экономический просчет на лицо...

[Владимир Иванович]

"Осталось выяснить одно, почему же страховщики постоянно воют про клиентов которые их постоянно хотят наипать, государство которое не помогает, что они работают себе в убыток. Если экономический просчет на лицо..."
Наверное потому, что:
Осталось выяснить одно, почему же клиенты постоянно воют про страховщиков, которые их постоянно хотят наипать, государство которое не помогает, что они платят себе в убыток. Если экономический просчет на лицо... )

[Jag Mort]

Сообщение от Владимир Иванович

почему же клиенты постоянно воют про страховщиков, которые их постоянно хотят наипать

потому что государство обязало покупать ОСАГО, нет?
а так бы послали нах всех страховщиков

[Владимир Иванович]

Сообщение от Jag Mort

потому что государство обязало покупать ОСАГО, нет?
а так бы послали нах всех страховщиков

В силу того, что работаю там, где у людей есть желание "послали нах", вижу (честно), что есть такие Но, поверьте, все больше и больше таких, кто покупает то же ОСАГО уже вполне осознанно из-за боязни ( ну а вдруг.., хорошо конечно-бы ничего не случилось, но...), есть и такие, кому бумага нужна только для ГИБДД. Но думаю это временно. В Европе система ОСАГО "вставала на ноги" 50 лет. Чем уж мы такие ...датые, что сделаем это за "одну пятилетку"? Косое, кривое? Согласен. Но лучше такое, чем вообще ничего.
КАСКО? Так столько людей тех же кредитных машин, которые платили КАСКО при погашении кредита ПО ПРИНУЖДЕНИЮ банка уже и после выплаты кредита страхуют по КАСКО?! Просто привыкают, что с КАСКО спокойнее, уютнее и надежнее.Таких много.
Ну а про "послать" - уже как-то привык Сегодня "послали", а завтра страховать придут!

[Barbadian]

Сообщение от Владимир Иванович

КАСКО? Так столько людей тех же кредитных машин, которые платили КАСКО при погашении кредита ПО ПРИНУЖДЕНИЮ банка уже и после выплаты кредита страхуют по КАСКО?! Просто привыкают, что с КАСКО спокойнее, уютнее и надежнее.Таких много.!

Кстати, не делали сравнение - каков процент отказа по кредитным КАСКО (где выгодополучатель - БАНК) и по обычным КАСКО (где выгополучатель - частное лицо)? Думаю что отказать частнику проще, чем БАНКу со всякими там юр. отделами и "договорными отношениями" (которые впоследствии просто не будут включать этого страховщика в список выбора для своего клиента)...

[dwm]

Сообщение от Владимир Иванович

КАСКО? Так столько людей тех же кредитных машин, которые платили КАСКО при погашении кредита ПО ПРИНУЖДЕНИЮ банка уже и после выплаты кредита страхуют по КАСКО?! Просто привыкают, что с КАСКО спокойнее, уютнее и надежнее.Таких много.

Подтверждаю. Я, например, из таких. Хоть и обжигался уже...