Страхование по-честному. Урок 1.

[Владимир Иванович]

Много пишем про страхование. Мало знаем. С позволения автофорумцев, постараюсь обсудить несколько моментов, которые знать НУЖНО. Не собираюсь хвалить или ругать какую-либо компанию, а просто обратить внимание на некоторые моменты — не взирая на «известность» или «звездность» той или иной компании. Не гарантирую, что уроки будут выходить очень часто — все же на это надо время. Но постараюсь не растягивать.

Итак. Первый урок - «Тотальная гибель» автомашины.

Собственник застраховал свою машину по КАСКО – от ущерба и угона, страховая сумма составиляет полную стоимость автомобиля в размере 500 тысяч рублей. Во время эксплуатации автомобиль пострадал в серьезном ДТП, при этом страхователь был признан в нем невиновным. Выполняя все требования страховщика, он собрал документы для выплаты страхового возмещения, надеясь покрыть ремонт транспортного средства. Страховщик произвел оценку ущерба, а именно: направил на оценку стоимости восстановительного ремонта к оценщику в экспертную либо оценочную организацию, с которой работает по договору. Оценщик сделал выгодную для страховщика оценку. Стоимость восстановительного ремонта была определена в 400 тысяч рублей, что составило 80% от страховой суммы. (Страховая сумма – это стоимость автомобиля, на которую он застрахован.) Здесь следует сделать оговорку – практически во всех страховых компаниях в разработанных ими правилах страхования имеется пункт, в котором указано, что есть такое понятие как "полная гибель" транспортного средства. Чаще всего это когда стоимость восстановительного ремонта нецелесообразна либо невозможна, например, в том случае, когда стоимость восстановительного ремонта составляет более 70% от страховой суммы. В этом случае правилами предусмотрен расчет страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю:
из стоимости страхового возмещения вычитается сумма процента износа транспортного средства (для новых машин в разных компаниях этот процент от 15 до 20, для годовалых около 15, и далее -от 12% ) и стоимость годных остатков транспортного средства. При этом годные остатки – это детали, узлы, механизмы ТС, которые не повреждены в данном ДТП либо могут быть использованы для эксплуатации в другом автомобиле. То есть их фактически можно продать. Предположим износ был определен в размере 44 тысячи рублей ( обычно в первый месяц берется 6-8 % от стоимости авто — тоесть застраховали машину, а завтра не дай бог случился тотал или угон — стоимсоть машины будет 460 000), а стоимость годных остатков была названа оценщиком – 300 тыс. рублей! И фактически страхователю (собственнику транспортного средства) будет выплачено страховое возмещение в размере 156 тысяч рублей. Однако собственник ТС допустим обратится в специализированную мастерскую, где будет составлена дефектная ведомость на ремонт транспортного средства в размере 250 тыс рублей, что составит 50% от страховой суммы, а не 80, как посчитал страховщик.
Собственник автомобиля может обратиться в страховую, где ему чаще всего откажут в выплате представленного им счета. Фактически компания выплатит страхователю меньшую сумму ремонта, чем сэкономит для себя 94 тыс. рублей.

Есть два пути решения этого вопроса. Либо при "полной гибели автомобиля" отказаться от прав на транспортное средство в пользу страховщика на основании п. 5 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" и получить полную стоимость страховой суммы, то есть все 500 тысяч рублей. Либо обжаловать оценку ущерба в судебном порядке и получить законные 250 тысяч рублей за восстановление вашего авто.

У кого больше «соблазн» применять тотал? У тех компаний, у которых процент в случае тотальной гибели транспортного средства в результате ДТП меньше (тем более сейчас, когда стоимость запчастей поднялась на 30-40%, а к лету вполне возможно и стоимость нормо-часа тоже увеличится на столько же) . Решить, как видите можно — но это время, нервы, судебное разбирательство.
Откройте свои Правила страхования и посмотрите — сколько %% указано у Вас? Есть компании у которых этот % - 60. Чаще 75-80%.
Посмотрите — сколько составляет аммортизационный износ за КАЖДЫЙ месяц. Разница может быть в том, что некоторые компании сразу в первый месяц вычитают 6-8%, а другие делят годовой износ пропорционально количеству дней страхования — тоесть он получится меньше.
Это процент износа также актуален и при УГОНЕ автомашины. Вам следует быть готовым к тому, что Вам по угону выплатят не ту сумму, на которую Вы рассчитываете.
Буду признателен, если юристы форума сделают свои замечания, дополнения по данному вопросу.
Следующий урок будет - «без справок из компетентных органов"

[Al_]

Сообщение от Владимир Иванович

Есть два пути решения этого вопроса. Либо при "полной гибели автомобиля" отказаться от прав на транспортное средство в пользу страховщика на основании п. 5 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" и получить полную стоимость страховой суммы, то есть все 500 тысяч рублей. Либо обжаловать оценку ущерба в судебном порядке и получить законные 250 тысяч рублей за восстановление вашего авто.

Только что прошёл "насчитанный" тотальный ущерб. Кто получал по п. 5 ст. 10 полную стоимость страховой суммы расскажите- не верю в такую возможность.
По обжалованию оценки ущерба и оплате калькуляции сервиса, который "сделает дешевле" - тоже расскажите, если такое было.
Если ущерб на самом деле тотальный- дело другое- ждём выплаты от страховой или можно найти покупателя останков самому. Часто бывают повреждения (особенно морды машины) , когда машина на ходу, утрачены фары, пластик, немного кузовщины, тогда тоталить обидно- детали бывают и б/у до 20-ти раз дешевле, бывают царапины не имеющие значения (мне например посчитали конденсатор кондиционера по задиру изоляции патрубка и поверхности охлаждения).
Посчитать калькуляцию в 1,5- 2 раза дешевле, чем по направлению в сервис страховщика или у "независимых" оценщиков можно легко, но страховая так же легко может его оспорить. Пример- замят лонжерон у ино. Берём официальные рекомендации производителя или есть какая- то программа сама считающая операции ремонта и их стоимость -для замены (не рихтовки) лонжерона нужно снять двигатель ... сумма ремонта уже может потянуть на тотал. Можно и не снимать двигатель ) Но как доказать, что возможно договорился с мастером, например за доп. плату, что он сможет поправить геометрию без снятия двигателя? Документа по калькуляции таких договорных операций нет. Критериев оценки золотых рук мастера тоже нет.
Самый простой путь- топать к официалам в сервис и вместе вычёркивать из наиболее дорогих позиций ремонта что- гибудь, что можно купить на разборке, оставить с небольшими трещинами и царапинами..
Вобщем дело неприятное оспаривать свои деньги у страховой. Из советов, которые могу дать- до приезда оценщика сходите к официалам и посчитайте ремонт, сравните с максимальной выплатой по договору, потом решайте- оценивать все детали с царапинами под замену и отдавать машин в тотал или подогнать к сумме чуть меньшей, чем максимальная выплата и ремонтировать по страховке.
ЗЫ: не пытайтесь найти "независимое звено" в тройке страховая/сервис по направлению страховой/оценцик страховой и других более "добрых" дядь. Это не разные звенья, это .......... )))))))))) Люди могут быть разные- кто- то пойдёт навстречу, кто- то наоборот.

[bearmik]

Сообщение от Al_

Только что прошёл "насчитанный" тотальный ущерб. Кто получал по п. 5 ст. 10 полную стоимость страховой суммы расскажите- не верю в такую возможность.

Годные остатки...Улыбнитесь, г-да юристы.
http://forum.yurclub.ru/index.php?showtopic=179354

[Крыглоупек Грамцианский]

Я плохо разбираюсь в страховых уловках, поэтому у меня вопрос: а сдачу с ежегодного платежа, который был рассчитах, исходя из суммы в 500000, страхователю тоже дают?

[bearmik]

Что значит сдачу?
При тотале после выплаты, договор считает полностью исполненным со стороны СК, и возврат части страховой премии за оставшийся срок не производится. Вроде так.

[Крыглоупек Грамцианский]

Я понял из заглавного поста, что ты своё авто можешь застраховать хоть на три миллиона, но выплатят тебе при тоталке не более той суммы, которую СК посчитает достаточной за автомобиль такого-то года с таким-то износом.
Однако, суммы платежей тебе рассчитают, исходя из трёх лимонов.
А выплатят потом - исходя из трёхсот тысяч - типа это теперь справедливая цена.

[bearmik]

Нужно прочитать правила страхования в части определения страховой стоимости и страховой премии.
Я могу ошибаться, но обычно пишут что-то вроде:
"Если в договоре страхования страховые суммы по рискам «УЩЕРБ» и/или «ХИЩЕНИЕ» превышают действительную стоимость ТС, то договор страхования является ничтожным в той части страховых сумм, которые превышают действительную стоимость ТС на дату заключения договора страхования."
В Цюрихе, например, еще добавлено, что "при этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит"
Т.е. если ты заплатил страховую премию исходя из трёх лимонов, то получается, что страховой агент просто развел тебя :-)
Как может определяться страховая стоимость ТС можно посмотреть в правилах того же Цюриха, пункт 5.3

[Gregory GT]

Спасибо за полезную статью.
У нас в конторе лет 5 назад тоталили зубло четырехмесячное лизинговое.
Потери были колоссальные. Уловки страховой наложились на уловки лизинговой и в итоге мы потеряли очень много.
Понимание почему Авторентасервис хором со страховой так настаивали на тотале появилось только тогда, когда ничего сделать уже было нельзя.
Сами виноваты в общем.
Внимательнее читайте договоры

[Владимир Иванович]

некоторые сравнения

[Владимир Иванович]

Вот еще одна статья -вообщем-то то, о чем и говорил.

Деловой Петербург, 24 апреля 2009 г.

Тотальный ущерб — экономия страховщикам

СПб. Искусственно завышая размер ущерба, причиненного автомобилю в результате ДТП, недобросовестные страховщики тем самым экономят на выплатах.

Среди страхуемых по каско рисков самыми распространенными являются ущерб, угон и гибель автомобиля.
Если в результате причиненных повреждений стоимость восстановительного ремонта машины становится больше, чем страховая сумма за вычетом годных к продаже остатков автомобиля, такой случай называют тотальной гибелью автомобиля.

Расчет в свою пользу
Сейчас страховщиками широко применяется следующая практика: если машина пострадала хоть сколько-то серьезно, размер ущерба завышается и дотягивается до тотального. Особенно легко это сделать, рассчитывая стоимость ремонта на основе цен на оригинальные запчасти и стоимости услуг на станциях техобслуживания официальных дилеров. Расчет обычно происходит именно таким образом, особенно если машина находится на гарантии.
При этом нужно учитывать, что страховое возмещение выплачивается по схеме "страховая сумма минус стоимость годных остатков минус износ". В некоторых случаях стоимость годных остатков умышленно завышается страховщиком, и в итоге страхователь получает на руки совсем не ту сумму, на которую рассчитывал и которая позволила бы ему приобрести аналогичный автомобиль.
Завышение размера ущерба до тотального имеет для страховщика еще один существенный плюс: после выплаты возмещения договор страхования прекращается и в дальнейшем выплаты по нему не производятся.

Тотальный абсурд
Вместе с тем юристы отмечают, что поскольку курс рубля к евро, доллару и японской иене существенно упал, то цена оригинальных запчастей существенно возросла. Стоимость нормо-часа на дилерских станциях также не спешит понижаться. Если курс рубля к основным иностранным валютам понизится еще больше, может сложиться абсурдная ситуация, когда даже небольшой ущерб для иномарки будет тотальным, а стоимость годных остатков приблизится к страховой сумме.

Марк ЧЕРНОВ

[white78]

Владимир Иванович, значит решение страховать в USD тем более правильное?!

[Forester]

а почему каско в насте на мазду 6 стоит 57000, а в ингосстрахе тоже стоит 37000 ?

[Piwis]

Потому что это рынок. Выбирай.