Предлагаю высказывания одного человека (страховщика), который довольно подробно изложил суть агентов.
"Страхование.
Страхование - это сделка "на доверии". Клиент платит деньги и ему обещают при определенных условиях выплатить сумму страховки. По сути страховщики торгуют бумагой. Это я говорю как страховщик.
В нашем случае разговор идет о страховании автомобиля. Здесь мы должны различать принципиально виды страхования - ответственность (в т.ч. ОСАГО) - это когда за счет клиента страхуют тот ущерб, который клиент может нанести другим, и "имущественное" - когда клиент страхует свою машину для себя - на случай повреждения (ущерб) и угона (хищение). Отмечу, что отдельно в общем случае угон и ущерб не страхуются (исключения бывают).
Нас в основном волнует вопрос страхования ущерба и угона. Здесь принципиально понимать, что убытки (в общем) могут быть 3 видов -
1. мелочь - царапины, сколы, трещины на стеклах, вмятины
2. крупные повреждения - это от 15 до 70% стоимости машины
3. угон
Наименее проблемен п. 2 - это примерно у всех страховых компаний одинаково - хорошо стукнутый Лексус - это хорошо стукнутый Лексус.
А вот с п. 1 и 3 вариаций - пропасть - у каждого страховщика свои погремушки.
Кстати, для самого себя п. 1 можно "отсечь" франшизой (франшиза, безусловная, это часть убытка, которая никогда не будет оплачиваться страховщиком). Если клиент выбирает франшизу, то за это страховщик дает скидку с тарифа. Обычно скидка превышает сумму франшизы, иногда в несколько раз. Однако в связи с повсеместным распространением ОСАГО в любом ДТП есть вторая сторона и гайцы, потому Вы все равно будете маяться с документами и разборками и применение франшизы (мол, чтобы с мелочами не маяться со страховой) теряет смысл.
Встает вопрос - где и у кого страховать? вопрос тяжелый. Если с выбором машины мы все уже определились, то со страховками клиенты такой бред иногда эмитируют, что слушать жалко. Ну давайте вместе поразмыслим. Мы купили что? - Лексус или зубило? резина у нас стоит какая? мишлен или таганка? масло мы льем какое? продолжать надо? это я к тому, что руководствоваться в выборе компании только ценой - не по-Лексусовски.
Также не следует руководствоваться и наличием знакомых в страховых компаниях. Если эти знакомые - не директора филиалов или компаний, то эти знакомые решения по выплатам не принимают. В лучшем случае они дадут скидку с тарифа - что еще ой как может аукнуться при страховой выплате. Если это директора филиалов или компаний, то сказать Вам, что бывает при смене директоров? как правило, новая команда начинает шерстить их дела в поисках скелетов, пытаться возбуждать уголовные дела по "фактам самоуправства" и пр.
В 2005 г. менялись директора филиалов в компаниях даже первой величины, с сильными рейтингами надежности - например Ингосстрах (рейтинг А++), Россия (А+) - кстати, история выше не о них. Кроме того, обращаясь за одолжением (помощь в выплате), Вы сами становитесь обязанными - "если что-то можно купить - купи". Лучше заплатить денег и требовать.
Предложу вывод - страховаться лучше у агента. Агента - физлица или юрлица
Лучше не в центральных офисах - там клиентов много,
а нам нужен агент, который нас будет как клиента любить, причем нежно. Он Вас вовремя найдет, чтобы о чем-то напомнить, что-то сделать и пр. Поэтому, кстати, не следует выжимать из агента скидку за счет комиссии агента (это может быть до 20-25% от цены полиса) - зачем Вы тогда нужны агенту? -
пилите в центральный офис.
Опять к выбору компании. Понятно, что агент, работающий в 1 компании, на сто пудов уверен в святости своей компании. Спорить бесполезно. Он Вам найдет массу рекомендаций для своей компании и поганок про другие - работа у него такая. Максимум, чем они рискует - поссориться с Вами в случае отказа в выплате - и будет это уже после того, как он получит за Вас комиссию (есть, есть такие примеры!!! друзья детства, и то расстаются).
Предлагаю вывод - или всё читаем сами, или берем несколько агентов, или идем к агенту-юрлицу - у них, как правило, ассортимент компаний - и всё в 1 месте (кстати, весь мир ездит на тойотах и весь мир страхуется у агентов-юрлиц - там их называют Брокеры - см. отд. тему).
Брокер, как правило, предложит Вам несколько компаний и несколько цифр - цен страховок. И уже, как правило, устно расскажет о различиях в компаниях. Мы понимаем, что и этому агенту выгоднее продать полис по-дороже и с максиамальной комиссией. Поэтому цените случаи, когда Вам предлагают средние полисы с низкой комиссией
Любой агент ДОЛЖЕН знать какие-то отличия в условиях страхования компаний. Что для нас будет иметь значение - следующие условия -
1. рейтинг надежности - у нас его считает только Коммерсант (
http://www.raexpert.ru/ratings/insurance/)
2. ограничения по возрасту страхуемых машин (от 5 лет и старше не все страхуют)
3. на какие выплаты мы можем претендовать без справок от ..... органов
4. условия хранения машины
5. уменьшаемая или не уменьшаемая страховая сумма (здесь случаются решения по уменьшению суммы выплаты даже с претензией на изящество)
6. эвакуатор. КАК ПРАВИЛО, это не беспредельная смета!!!
7. что считается полной гибелью а\м (% от стоимости, чем ниже, тем лучше)
8. особенности предоставляемых рассрочек оплаты страховой премии
9. страховые выплаты с учетом износа или без учета
10. сервис по сбору документов в ..... органах
11. требования по противоугонным системам
12. кто и как принимает решения по страховым выплатам? - например, некоторые страховые компании зажали свои филиалы до того, что те могут сами платить выплаты до 100 тыс. руб., а остальное - платит Москва (вот и цена Вашим отношениям с местными дирекциями).
13. и далее пункты- фирменные фишки\блюда компаний.
Знал бы, как прикрутить файлик - прикуртил бы наш рабочий файлик.
И это еще не ВСЕ!!! поскольку фирменных фишек\блюд очень много и выясняются они методом чужих проб и чужих ошибок. И скапливаются все эти знания именно у агента и пострадавшего клиента.
фирменные блюда? пожалуйста. Погрызет собачка Ваш бампер - это что? Поклюет птичка крышу? противоправные действия третьих лиц? крыска проводку и отделку машины погрызла ))) повеселите ..... органы попыткой полчения справки об ущербе - это все НЕ ВЫДУМАННЫЕ примеры.
Вот и пришли. Для страхования главное, чтобы компания ХОТЕЛА платить. Хотела по тем, или иным причинам. Причины бывают разные, но по-сути по-крупному сводятся к 2 видам - политика компании и зависимость по бизнесу. Политика имеет свойство меняться, причем радикально. А вот зависимость по бизнесу как-то получается устойчивее.
Т.е. страхование через крупного агента (т.е. агента, имеющего значение для страховой компании), надежней, чем через офис или через мелкого агента - даже в рамках 1 компании.
Приводить здесь конкретные имена-пароли-явки категорически отказываюсь - мы сами работаем со страховыми компаниями. И много у нас субъективного. Об общих тезисах - могу.
В страховых компаниях работают страховые агенты (физические лица). Со страховыми компаниями работают страховые агенты (юридические лица). И, наконец, в нашей стране не существует страховых брокеров. Вообще, как класс.
Вы понимаете разницу в подходах? -
1. агент "В" - это сотрудник страховой компании, подчиняющийся ее приказам, трудовому распорядку и пр.
2. агент "С" - это лицо, по договору продающее услуги компании.
3. Брокер - лицо, которое ОТ СВОЕГО имени заключает договора страхования, распределяя принятые на себя риски среди страховых компаний.
Например, "ущерб" выгоднее в компании 1, а "угон" - в компании 2. Брокер продает ущерб+угон от себя, раздавая ущерб в 1, угон - в 2. Так вот этого у нас нет и даже в предродовых схватках не мучается. Так что Брокер - это в России агент по п. 2.
А какое нам дело? дело есть. Если отношения со страховщиком у Вас складываются сказочно хорошие, то дела нет. Если есть трения, то дело может возникнуть. Например, если дело дойдет до суда, то первый вопрос, который ставят на обсуждение - правоспособность сторон при заключении договоров страхования. С нами все понятно -моя машина, я и страхую. Ну, а чья еще подпись стоит под полисом? И печать есть? Такого рода отмазы при отказах в выплатах случатся, но не часто.
Отдельно отмечу, согласно ГК РФ, да и здравому смыслу, когда с Вами что-то делает агент, то на самом деле это делает страховщик, поскольку права и обязанности по сделке возникают у доверителя=страховщика. Потому если у Вас на руках есть полис и квитанция, все остальное, кроме правоспособности агента, Вас не касается - это их, "сугубо еврейские терки, нам, гоям, не понять". Следовательно, если агент скрылся с Вашими деньгами - то это проблема отношений агента и компании, если у агента была доверенность. Противоречия с предыдущим абзацем нет - для нас-то важно, кто на самом деле не прав и мутит.
Кстати, вывод - если агент
не имеет общегородской известности, то всегда следует добиваться получения страховой квитанции (есть места, где деньги берут, а их не дают - дают платежку о перечислении денег агенту). А ну как Вы в другом городе окажетесь с полисом и квитанциями?
едем дальше - что можно сделать с агентом. Его можно развести на скидку. Скидку агент в основном дает за счет своей комиссии. Предел? - 15-25%. Агент будет выжат "всухую". Думаю, это никому не нужно. Надеюсь. Жаба, конечно, священное животное, но агента надо любить - и он будет Вас спасать при проблемах.
Это все важно, поскольку у нас с Вами ведь не только Лексусы. Это "общестраховые" ценности.
Что хорошего может получить клиент от любви агента? - лояльность компании. В чем? - примеры -
1. едете Вы по Финляндии и слетаете в кювет. Первая реакция? - звоним в страховую? - ноу. Вы там скажете, так и так, слетел. ТАм скажут, ОК, это не страховой случай (по закону лицензия выдается на право осуществления страховой деятельности на территории РФ). Звонок агенту мог бы помочь.
1.1. кстати, страховщики подписывают допсоглашения о расширении территории покрытия на Евро, на СНГ и пр. Иногда бесплатно
2. поклевала птичка крышу. Белый и пушистый клиент так и говорит. Ну так и огребает. Звонок агенту может помочь правильно сформулировать тему страхового случая.
3. прохлопал клиент срок платежа. И тут птичка. Лояльная компания, ведомая агентом, согласится подписать соглашение о переносе срока платежа и все ОК.
4. надо вписать нового водителя. Агент может приехать, может не приехать.
5. агент может попинать выплатников по теме движения выплатного дела.
6. агент может сказать - "пора завязывать с этой компанией". А если он был "выжат всухую" - оно ему надо?
7. агент может правильно сориентировать по теме установки противоугоных средств - это деньги и время, особенно для Лексусов. Например механика на АКПП бывает вроде и одинаковая, и очень при этом разная по исполнению - одна снимается в минуту, с другой все отдыхают.
8. не поверите - не далее, как в апреле один из моих агентов с возмущением повествовал, как клиенты все настойчивей просят в долг оплатить за них платеж - мол, сами в отъезде.... Т.е. такая практика была!
9. продолжать можно долго. Агент="свой человек в мире страхования". Это как адвокат.
а мотив на ухаживание за хорошим клиентом у агента простой. Страхование-хороший бизнес. Он хорош регулярным
самовоспроизводством и расширением. Т.е. если клиент всем доволен, он непременно застрахуется через год по новой и, возможно, еще что-то застрахует и посоветует знакомым. Новички в страховании долго не "чуют кровь клиента" - устойчивый результат получается на 2-3 год работы. "
Показать все
